У каждого из нас есть свои желания: кому-то необходимы средства на отдых, кому-то хочется приобрести понравившуюся вещь, а кому-то срочно нужны деньги. И кредитная карта — это та самая действенная возможность, позволяющая здесь и сейчас получить в пользование свободные средства под достаточно приемлемый процент.

"А если пользователь уложится в установленный банком льготный период пользования средствами и погасит кредит до истечения установленного времени, то деньгами можно пользоваться беспроцентно. Проще говоря, кредитная карта — это средства, которые всегда под рукой", — говорит председатель правления банка "Русский Стандарт" Игорь Дорошенко.

Нужно быть хотя бы потребителем…

Светлана Мараховская, директор департамента розничного бизнеса Терра Банка, выделяет два ключевых сегмента пользователей, которые активно интересуются кредитками. К первому можно отнести представителей среднего класса. Как правило, это специалисты различных профессий, имеющие постоянный стабильных доход. Кредитные средства на карте зачастую помогают закрыть прореху в семейном бюджете, расширить потребительские возможности и приобрести те товары и услуги, на которые пришлось бы копить долгие месяцы.

Второй сегмент активных потребителей кредитных карт — это менеджеры высшего звена, топ-менеджеры и владельцы больших бизнесов. В данном случае кредитный лимит позволяет совершать крупные приобретения, при этом нет необходимости постоянно резервировать средства на карте, это удобно и достаточно выгодно, так как дает возможность свободно распоряжаться финансами, не изымая их из бизнес-проектов.

На что обратить внимание?

Еще до оформления кредитной карты клиентам следует в первую очередь внимательно ознакомиться с условиями обслуживания. Почитайте кредитные договоры. Нередко можно столкнуться с ситуацией, когда банки размещают условия пользования кредитной картой на своих сайтах, но при этом клиент, подписывая документ, демонстрирует весьма отдаленное знание этих условий.

"Не единичны случаи, когда, имея небольшой долг по кредитке, клиент, спустя некоторое время обратившись в банк для получения более крупного кредита, к примеру на автомобиль, узнает о наличии огромной просроченной задолженности, которая набежала за счет штрафных санкций по несвоевременно погашенному долгу", — предупреждает Светлана Мараховская.

Подписывая кредитный договор, также уточните у менеджера, в какие сроки вам необходимо совершать погашение займа, чтобы иметь возможность воспользоваться грейс-периодом.

Все без ума от Грейса

По своей экономической сути кредитная карта — это автоматически возобновляемая кредитная линия, позволяющая пользоваться кредитом многократно. Кроме того, все кредитки обязательно имеют беспроцентный период использования средств — грейс-период.

Сегодня максимальный грейс-период, который готовы предоставить банки, к примеру "Русский Стандарт" и ОТП Банк, составляет 55 дней, по кредитным картам Терра Банка — до 45 дней в зависимости от того, когда клиент воспользовался средствами на карте. У ряда других банков — и того меньше.

Важная оговорка: если задолженность по карте будет погашена после истечения льготного периода, то за весь период пользования кредитными средствами будут доначислены проценты исходя из процентной ставки, предусмотренной кредитным договором. "Если клиент не внес сумму задолженности на счет карты на протяжении этого срока, он оплачивает процент за пользование средствами из расчета от 38% до 42% годовых в зависимости от типа карты. Между прочим, банк "Русский Стандарт" — один из немногих, кто стал предоставлять льготный период не только при расчетах кредитной картой в торгово-сервисной сети, но и при снятии денег в банкоматах", — отмечает Игорь Дорошенко.

Конечно, не все коту масленица. Если не проценты, то само тело кредита — остаток задолженности — нужно будет выплачивать каждый месяц. Так, в "Русском Стандарте" ежемесячный минимальный платеж — от 5% кредитной задолженности в зависимости от класса карты. Если сумма задолженности меньше, клиент оплачивает только ее. В ОТП Банке похожая ситуация — можно воспользоваться опцией погашения задолженности минимальными платежами, каждый из которых составляет всего 5% (минимум 50 гривен) от использованной суммы. При условии полного погашения долга клиенту насчитывается символическая процентная ставка.

Банки не дружат с Кешбэком

Кешбэк — это опция, когда покупателю возмещается часть стоимости товара. Как правило, такой возврат может составлять от 0,3% до 2%. Это зависит от того, есть ли у банка партнерские программы с определенными торговыми сетями или нет.

Несмотря на то, что кешбэк прижился на Западе и в России, украинские банкиры говорят о его непопулярности среди местных потребителей, а поэтому не горят желанием договариваться с торговцами и внедрять в своих учреждениях подобные программы. Считанные украинские банки могут похвастаться кешбэком: Дельта Банк и АктаБанк.

"Можно сказать, что основная причина непопулярности данной услуги среди банков Украины — определенного рода неудобства, связанные с последующей отчетностью по возврату средств на карту", — комментирует Артем Затолюк, эксперт отдела карточного бизнеса ОТП Банка.

"К сожалению, украинские держатели платежных карт отдают предпочтение наличным средствам, полученным в банкомате, хотя статистика свидетельствует о росте торговых операций по картам, что не может не радовать", — указывает Светлана Мараховская.

Обналичка — это дорого

Финансовые учреждения ориентированы на безналичные расчеты, поэтому снятие наличных в банкоматах и кассах банка обойдется гораздо дороже, чем расчеты в торговой сети: в зависимости от кредитного продукта комиссия может составлять до 3%. При этом бесплатное снятие по кредитным картам возможно, как правило, если только они зарплатные.

Достаточно оценить тарифы нескольких банков, чтобы понять — обналичка не наш метод. Так, плата за снятие кредитных средств в банкоматах по картам "Русского Стандарта" составляет от 2,9% запрашиваемой суммы, минимальная же комиссия — 15 гривен. При использовании "чужого" банкомата добавится еще и вознаграждение банку-эквайеру. Впрочем, некоторые банки стараются сделать так, чтобы клиент не бегал сломя голову в поисках "родного" банкомата. К примеру, в ОТП Банке ввели единую комиссию — 3%+3 для всех устройств.

Решено, идем открывать карту…

Что нужно для получения карты? Во-первых, подать заявку. В большинстве банков, которые предлагают кредитки, заявку можно оформить как в банковском отделении, так и на сайте, заполнив соответствующую анкету.

Во-вторых, собрать пакет документов. Он может быть разным — в зависимости от кредитного лимита. Например, для получения лимита до 6 тыс. гривен в "Русском Стандарте" необходимо предоставить только паспорт и идентификационный код. При сумме до 20 тыс. банк уже попросит предъявить дополнительный документ — это могут быть водительские права, техпаспорт на автомобиль, карта класса Gold другого банка либо загранпаспорт. Если же нужны средства в размере больше 20 тыс. гривен, заемщику придется принести справку о доходах за последние шесть месяцев.

Увозим кредитку и платим за рубежом!

До того как использовать карту за рубежом, банкиры рекомендуют обратить внимание на несколько важных дополнительных карточных опций и проанализировать возможности выбранного вами банка по их предоставлению.

Во-первых, чтобы избежать непредвиденных расходов за границей, необходимо постоянно контролировать состояние своего карточного счета. А потому, даже если до сих пор клиент не пользовался услугами интернет- и мобильного банкинга, перед поездкой за рубеж лучше подключить обе эти услуги.

Второй важный момент, который нужно помнить при планировании расчетов с помощью кредитной карты в зарубежных странах, — за снятие денег в банкоматах за границей берутся достаточно высокие комиссии (за счет услуг местного банка).

"Обратите также внимание на то, какой механизм конвертации при проведении расчетов по карте существует в вашем банке. Как правило, при осуществлении оплаты покупки либо снятии наличных в банкомате, ваша операция будет конвертирована в валюту покупки по курсу платежной системы, установленному на день платежа, а после списана банком в гривне по курсу НБУ плюс 1%", — говорит Игорь Дорошенко.

При этом, согласно требованиям международных платежных систем, оплачивая товары или услуги в торгово-сервисной сети, клиент не несет расходов по уплате комиссий банку-эмитенту или банку-эквайеру. Это еще один мотив рассчитываться за покупки кредитной карточкой.