Финансовые консультанты на дух не переносят кредиты, полагая, что на все необходимые вещи можно и накопить. "Деньги" не столь радикальны. Мы лишь советуем подходить к займам с предельной осторожностью.

Несмотря на всю тяжесть кредитного бремени, в некоторых жизненных ситуациях заем является настоящей палочкой-выручалочкой. Иногда мы согласны переплатить за возможность получения чего-то здесь и сейчас. Кредит -- это инструмент получения быстрых денег. Но как любым инструментом, им надо уметь правильно пользоваться. Корреспонденты "Денег" определили семь самых важных принципов работы с займом.

В кредит стоит покупать только действительно необходимые вещи. Единственный вид кредита, который одобряют финансовые консультанты -- ипотека. В данном случае семья не только экономит на арендных платежах, но и приобретает актив, к которого есть все шансы со временем вырасти в цене. Чего не скажешь об автомобиле, который теряет 10% стоимости сразу после выезда из салона. И в дальнейшем он стоит все меньше и меньше. Покупка в кредит бытовой и электротехники допустима в исключительных случаях. К примеру, если сломался холодильник, а одномоментно вынуть из семейного бюджета всю его стоимость невозможно. Понятно, что семье, особенно с детьми, без холодильника придется туго. Но если речь идет, к примеру, о телевизоре, возможно, есть смысл подождать и накопить нужную сумму.

Объективно оцениваем свои силы. Оформление любого кредита сопряжено с дополнительными расходами -- начиная со скрытых комиссий и страховок, заканчивая нотариальным оформлением документов и оплатой налогов. Перед получением кредита следует учесть абсолютно все возможные статьи расходов и честно себе ответить: достаточно ли у меня на это денег?

Платеж по кредиту не должен превышать 50% семейных доходов. Точнее сказать, после погашения обязательных платежей по всем кредитам, в распоряжении семьи должна оставаться минимум половина доходов. Именно из этих расчетов исходят банкиры при принятии решения о выдаче кредита. Считается, что если обслуживание займа "съедает" больше, велик риск допущения просрочки платежа. Ведь в случае ухудшения финансового положения заемщик в первую очередь станет оплачивать жизненно необходимое, а не побежит платить по кредиту. Чтобы такой выбор вообще никогда не возникал, лучше выплачивать по кредиту не более 30% доходов.

Чем больше собственный взнос, тем выгоднее кредит. Некоторые банки вновь начали предлагать кредиты с 0% собственным взносом. Но соглашаться на эти предложения не стоит. Во-первых, ставки по таким кредитам самые высокие. А с увеличением собственного взноса, ставка постепенно снижается. Во-вторых, стоит задуматься, если не удавалось откладывать деньги, чтобы собрать на собственный взнос, то как потом находить средства на ежемесячные платежи? В-третьих, чем больше сумма кредита, тем больше в итоге сумма переплаты. Поэтому стараемся к моменту оформления кредита накопить, как можно больше денег.

Не выбиваемся из графика. Не так страшен кредит, как последствия просрочки платежа. Речь идет не только о штрафных санкциях, но и о конфискации имущества, испорченной кредитной истории и прочих неприятностях, которые подстерегают опрометчивых заемщиков, переоценивших собственные силы. Если платить кредит в прежнем режиме нет никакой возможности, стоит сразу идти в банк и прямо говорить о проблеме. В 90% случаев банкиры идут навстречу и предлагают варианты реструктуризации долга.

Прощаемся с долгами как можно раньше. Чем быстрее будет погашен кредит, тем меньше получится переплата. При этом, естественно, сократиться и срок жизни под кредитным бременем. К примеру, увеличив платеж всего на 30%, срок погашения кредита можно сократить с 20 до 7 лет, а переплата при этом уменьшится со 130% до 30%.

Не оформлять на себя чужие кредиты/не выступать поручителем. Несмотря на то, что это кажется само собой разумеющимся, многие украинцы до сих пор продолжают наступать на эти грабли. По крайней мере, об этом свидетельствуют коллекторы, которым приходится сталкиваться с должниками, которые "просто дали другу паспорт" или "подписали кредитный договор потому, что знакомый попросил". На всякий случай, повторяем еще раз: кредит, как и поручительство, оформляем на себя лишь в том случае, если мы непосредственно будет пользоваться объектом, приобретаемым в кредит. Иначе есть риск остаться с долгами, но без имущества, которое было куплено на заемные средства.

Правила пользования кредитной картой

1. Не обналичивать кредитную карту через банкомат. Комиссия за обналичку может достигать 4--7% суммы.

2. Выбирать кредитную карту с "льготным периодом". Он может длиться от 30 до 67 дней, в течение которых проценты начисляются по символической ставке 0,1--0,0001% годовых. Внимательно читать условия о "льготном периоде".

3. Остерегаться кредитных карт с ежемесячной комиссией. Комиссия (если она есть) в среднем составляет 3% в месяц, то есть, 36% годовых.

4. Помнить об оплате комиссии за годовое обслуживание. По некоторым картам оплата взимается после первой транзакции, по другим -- равномерными платежами раз в месяц.

5. Отслеживать движения по карте с помощью смс или интернет-банкинга. Смски стоит хранить до каждого полного погашения лимита.

6. Хотя бы раз в несколько месяцев закрывать кредитку в ноль. Активное пользование кредитной картой, приводит к тому, что держатель карты все глубже и глубже залезает в долги.

Три подсказки для заемщика

• Аннуитет выгоден, если заемщику крайне необходимо снизить текущую нагрузку на бюджет. Но он увеличивает переплату по кредиту на 10--30%.

• Кредит с ежемесячной комиссией -- абсолютное зло. К тому же, как правило, комиссия начисляется на первоначальную сумму кредита.

• Нужно серьезно относиться к мелким обязательствам, прописанным в договоре (уведомление банка о смене места жительства, работы и так далее). Пренебрежение ими может вылиться в требование досрочно погасить кредит или штрафные санкции.

Мнение. Виктор Полуляхов, сотрудник Киевского государственного академического театра кукол, клиент Альфа-Банка (Украина): Я всегда активно принимаю участие в планировании семейного бюджета. Когда возникает необходимость в "крупных" покупках, считаю, что лучше взять кредит и выплачивать ежемесячно небольшие суммы, нежели собирать на автомобиль, к примеру, несколько лет.

Год назад я нашел "свой" банк. Почему Альфа-Банк? Потому что всегда профессионально и оперативно. И, что немаловажно, всегда дружелюбный персонал и отделение рядом с работой. Программа Альфа-Банка "Кредит за 60 минут" прежде всего привлекла меня своим подходом. Ведь клиент в любом случае остается в выигрыше. Или очень оперативно получит кредит в течении часа, или, задержавшись на чашку кофе, получит приятный бонус – минус 1% к ставке по кредиту.

Так как была запланирована крупная покупка, решил обратиться в "Альфу". Необходимая сумма была меньше 20 тыс грн., поэтому для оформления кредита пришел только с паспортом и ИНН. Автоматические проверки по кредитной заявке заняли не более 45 минут. Подписание документов около 10 минут и консультация по обслуживанию кредита – не более 5 минут. Итого – оперативно оформленный кредит менее чем за час и две чашки вкусного кофе!

Резюме: Чтобы кредит оказался "во благо", переплата по нему должна быть меньше тех выгод, которые вытекают из владения купленного взаймы имущества.