При выборе страховки большинство людей ориентируется на стоимость – это ключевой фактор, но не стоит останавливаться только на нем. Ну это в том случае, если вы беспокоитесь, чтоб не просто выкинуть деньги на ветер…

На эту тему есть масса информации, но ее настолько много, что сложно сориентироваться, как же сделать выбор.

Ценовой фактор

Так как основную роль в определении страховой компании для большинства потребителей на текущее время играет вопрос цены, хотелось бы сначала остановиться на нем.

Тарифы на полис КАСКО отличаются в зависимости от компании, в которой вы решите страховать свой автомобиль. На сумму, в которую вам обойдется покупка полиса, будет влиять ряд факторов:

• год выпуска автомобиля (очень старый автомобиль страховая компания в принципе откажется страховать);
• марка и стоимость автомобиля (более дорогой и эксклюзивный автомобиль обойдется его собственнику дороже);
• ваш возраст и водительский стаж (чем больше водительский стаж, тем дешевле обойдется вам страховка);
• регион пользования автомобилем (например, в Киеве стоимость страхового полиса будет дороже, чем, к примеру, в Смеле, из-за загруженности дорог и большей вероятности попадания в ДТП);
• наличие противоугонных систем (в случае их отсутствия стоимость страхового полиса будет выше) и территория (с охраной или без) хранения автомобиля;
• франшиза (вернее, ее размер; это часть ущерба, некомпенсируемая страховщиком - чем больше франшиза, тем дешевле страховой полис).

Конечно же, КАСКО-страхование обойдется вам дешевле, если в вашей истории вождения было минимум случаев ДТП. Стоит принять во внимание, что страховые компании могут отказать в полисе КАСКО владельцам дорогих автомобилей, на которых не установлены надежные спутниковые противоугонные системы.

Кроме того, дополнительно на стоимость страховки могут влиять:

• где проводится ремонт автомобиля (на дилерской автостанции или автосервис определяет страховая компания),
• предоставляется ли рассрочка при покупке полиса (в случае рассрочки стоимость будет выше),
• размер лимита ответственности страховой компании (то есть та сумма, которую можно будет получить при наступлении страхового случая),
• сроки и порядок рассмотрения страховых случаев,
• в какие сроки страховщик выплачивает возмещение при ущербе и в случае угона автомобиля,
• система расчета износа автомобиля (размер "потери" его стоимости в год),
• возможность предоставления полиса "Зеленая карта" для выездов за рубеж в рамках полиса КАСКО,
• а также наличие дополнительных услуг (например, круглосуточный диспетчер, круглосуточная служба эвакуации и т.п.), перечень страховых рисков (тех случаев, при наступлении которых можно рассчитывать на возмещение ущерба).

Тарифы на КАСКО-страхование также могут определяться общей политикой страховой компании, когда выделяются целевые клиенты и наиболее приоритетные для страховой марки автомобилей. Например, только элитные автомобили или наоборот.

Стоимость страхования КАСКО вы можете узнать на сайте страховой компании (в основном, на них размещены калькуляторы для расчета стоимости полиса), у страхового агента компании, или же, если вы берете автомобиль в кредит – в отделении банка у кредитного менеджера.

В случае если автомобиль приобретается в кредит, выбор не настолько широк, так как банки имеют перечень аккредитованных страховых компаний и разрешают застраховать свой залог только в одной из них. Но будьте внимательны, так как в большинстве случаев работник банка, скорее всего, вообще направит вас в определенную страховую компанию, не сообщив полный перечень возможных вариантов, и, как правило, условия в данной страховой компании будут не самими оптимальными. Поэтому требуйте полный перечень аккредитованных страховых компаний, ознакомьтесь с их предложениями и условиями и только после этого, взвесив все вышеперечисленные моменты, выделите для себя несколько страховщиков, из которых потом определите наиболее оптимальную для вас.

Цена на практике

В прошлом году много дискуссий происходило вокруг того, что сложившаяся ситуация, когда на практике заемщики не могут застраховать свое авто в неаккредитованной в банке-кредиторе СК, должна измениться. Антимонопольный комитет предпринимал целый ряд действий для того, чтобы у заемщиков был выбор. Как человек, узнавший положение дел сегодня на практике (обошел с намерениями взять кредит несколько украинских банков), могу сказать, что ситуация изменилась не намного. Застраховать авто в неаккредитованной СК – заемщик, конечно, может. Но, как рассказали мне в нескольких банках – в этом случае ему "грозит" ставка по кредиту на 2-3 п.п. выше стандартной. Выбирать же себе страховую из целого списка аккредитированных компаний заемщик, как правило, может лишь в том случае, если кредит не акционный. В противном случае банки часто связывают страховку в одной определенной СК и акционный кредит вместе, то есть выбирать не придется.

Сравнение стоимости страхового полиса КАСКО нескольких страховых компаний

Я решил проверить на практике, как же отличаются цены, если страховать в аккредитированных СК и не аккредитированных. Другими словами, стоит ли идти на заведомо высокую ставку по кредиту ради свободы выбора. Для сравнения я выбрал страховые компании, аккредитованные в нескольких банках (какие именно там аккредитированы, я узнал, позвонив в банки). По данным работников сферы автокредитования, среди лидеров рынка по продажам автокредитов можно выделить 4 банка: Credit Agricole (ИНДЭКС-БАНК), Плюс Банк, Астра Банк, ПУМБ. Именно на них я и остановился.

Перечень страховых компаний, аккредитованных в украинских банках, на 1 сентября 2011 года

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Маркой авто, страхование которого буду исследовать, я выбрал популярную Hyundai Accent.

Основные параметры: легковой автомобиль Hyundai Accent, 2011 года выпуска, стоимость 141 300 грн., водительский стаж – 2 года, франшиза по повреждению – 0,5%, место ночной стоянки не ограничено.

Стоимость полиса КАСКО для выбранной марки авто по данным СК на 1.09.2011 г. (за основу брался неакционный кредит) – процент от стоимости авто.В табличке представлены тарифы тех СК, которые одновременно аккредитированны в трех из четырех банках.

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Как видим, страхование не кредитного автомобиля, как правило, дешевле приблизительно на 1-2% от стоимости авто, нежели страхование кредитного авто. Разница в рассмотренном случае, на первый взгляд, невелика, но на самом деле, если заемщики выбирали бы неаккредитованные СК (а тарифы на кредитное авто в них точно не были бы ниже, чем на авто без кредита), то могли бы немного сэкономить (в примере с Hyundai Accent экономия составила бы около 1 500 гривен в год). К слову, те 2-3 п.п., на которые вырастет стоимость кредита, если заемщик захочет выбрать СК самостоятельно, из неаккредитованных в банке, в денежном эквиваленте как раз составят около 1500 гривен в первый год погашения кредита (при авансе за авто в 20 и более процентов). Как видим, пойти на увеличение ставки по кредиту ради проверенной СК вполне оправдано.

Неценовой фактор

В условиях финансового кризиса многие страховые компании "подвели" своих клиентов возросшим количеством отказов в страховых выплатах или же оттягиванием их выплат. В таких условиях потребители обратили внимание не только на ценовой вопрос страховки, но и на самую страховую компанию. Ведь по данным Главного управления по защите прав потребителей КГГА, за последний год заметно увеличилось количество граждан, жалующихся на страховые компании, при этом примерно 80% от общего количества жалоб касается именно автострахования.

Хотя сейчас и наблюдается постепенное восстановление экономики, рынок страхования все еще в более сложном состоянии. Поэтому всех мучает вопрос: каким страховым компаниям можно доверять, на что стоит ориентироваться?

Для себя я выделяю следующие показатели:

* Дата создания компании – не стоит выбирать слишком молодую организацию, опыт работы которой не превышает 3-х лет, поскольку, неизвестно, как она поведет себя на рынке в будущем.

* Рейтинги страховой компании – верные показатели стойкости и надежности компании. Наиболее важными, из которых являются рейтинги по размеру капитала, выплат, премий и гарантированного фонда.

Первая десятка компаний уже себя зарекомендовала на рынке и доказала свою жизнеспособность, что свидетельствует о надежности и стабильности страховщика.

Как один из вариантов, можно обратиться к рейтингам страховых компаний. Например, на сайте http://forinsurer.com/ приведены всевозможные рейтинговые оценки действующих страховых компаний. Время от времени различные СМИ также публикуют подобные рейтинги.

* Участие компании в профессиональных ассоциациях, союзах, объединениях - говорит о весе и авторитете среди страховщиков.

* Количество страховых продуктов. Не лишним будет также узнать о структуре продуктового портфеля компании. Широкая линейка продуктов предоставляет возможность диверсифицировать деятельность страховщика и уменьшить риски, хотя обычно активно продаются только несколько из них.

* Покрытие сети отделений по стране – наличие офисов в каждом региональном центре Украины свидетельствует о масштабах деятельности компании и наличии капитала.

* Финансовые показатели компании - уставной капитал, собственные средства, страховые резервы, темпы роста сбора страховых премий и страховых выплат.

Отдельно стоит обратить внимание на объем и долю страховых выплат – денежных средств, которые страховщик возмещает своим клиентам по страховым случаям. Соотношение страховых платежей компании и выплат застрахованным дает возможность оценить платежеспособность страховщика. Если компания выплачивает менее 30% от полученных премий, скорее всего, она имеет привычку под любым предлогом отказывать своим клиентам в возмещении убытков. Если же страховщик выплачивает более 80-90% собранных средств, возможно, он находится на грани банкротства или занимается незаконными или полузаконными конвертационными схемами.

Кроме того, немаловажную роль играют правила страхования и условия договора. При оформлении страховки в обязательном порядке нужно внимательно ознакомиться со всеми их пунктами (особенно с перечнем страховых случаев). Есть масса "подводных камней", из-за которых вы в будущем можете не получить компенсацию. Ниже приведены наиболее часто встречающиеся пункты договора, на которые стоит обратить внимание:

1. Некоторые страховые компании в договоре оговаривают условие, что, к примеру, ваш автомобиль в ночное время будет находиться на охраняемой стоянке. Таким образом, оставив его во дворе или на даче, и обнаружив утром, что автомобиль угнали либо поцарапали, Вы уже не сможете требовать страховую компенсацию, поскольку нарушили условие договора.

2. Стоит обратить внимание, если в договоре будет указано, что при серьезном нарушении правил дорожного движения автомобилистом, страховая компания не будет выплачивать страховую компенсацию. Дело в том, что под понятием "серьезное нарушение" страховщик может подразумевать что угодно, и вероятность получения вами страховой компенсации в этом случае будет очень невелика.

3. В случае если страховая компания включила в договор термин "исключение из страхового договора", попросите разъяснить, что он конкретно обозначает. Вполне возможно, что, к примеру, использование летних шин зимой, как раз и будет этим исключением.

Не бойтесь менять договор - вычеркивайте то, что вас не устраивает или дополняйте. Учтите, что в будущем страховая компания будет делать только то, что прописано в договоре.

Можно еще уделить внимание отзывам о страховой компании – их запросто можно найти на всевозможных форумах и прочих сайтах общения. По ним можно составить некоторое представление о страховой компании, хотя полагаться только на отзывы из Интернета не стоит: это могут быть скрытая реклама или происки конкурентов.

В принципе каждый может определить для себя свои требования к страховой компании, не обязательно учитывать все вышеперечисленные факторы. Как по мне, то нужно стараться найти золотой компромисс в вопросе "цена-качество".

И напоследок еще несколько советов по оформлению страховки:

* проверьте наличие лицензии у страховщика на данный вид страхования (чтобы исключить ситуацию, когда СК лишили лицензии, а она продолжает продавать полисы);

* проверьте наличие доверенности у представителя страховщика на право подписи по данному виду страхования;

* обязательно получите на руки полный комплект документов: полис, договор с приложениями (если они есть), правила, квитанцию об оплате.

Удачи в вашем выборе… и на дорогах!